降息来了！河源房贷受影响吗？在是提前还房贷的好时机吗

8月22日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年8月22日贷款市场||报价利率(LPR)为：

1年期LPR为3.65%，上月为3.7%;

5年期以上LPR为4.3%，上月为4.45%。

1年期LPR较上月下降5个基点，5年期LPR较上月下降15个基点。

截图源自中国人民银行官网

房贷月供可省多少钱?

5年期以上LPR下调，有利于减轻个人房贷的付息压力，因而备受市民关注。

按照央行规定，关于个人房贷，借款人和贷款银行可协商选择利率重定价(通常周期*短为1年)。每次利率重定价时，定价基准调整为*近一个月相应期限的LPR。

小编计算发现，假设以100万元贷款金额、30年期等额本息还款的按揭贷款为例，利率下调15个基点，平均每月可减少月供支出约90元，未来30年内共减少利息支出约3万元。

如果按照今年5月以来两次一共30个基点的降息计算，5年期贷款利率降低30个基点，100万贷款30年等额本息少偿还6.4万利息。

本轮降息早已有迹可循

记者注意到，这是今年以来，1年期LPR的第二次降息，也是5年期以上LPR的第三次降息。

今年1月，1年期LPR和5年期以上LPR较上期分别下调10个基点和5个基点;今年5月，5年期以上LPR为4.45%，较上次4.60%下调15个基点。

此次降息符合市场预期。8月18日召开的国务院常务会议就提出，要完善市场化利率形成和传导机制，发挥贷款市场||报价利率指导作用，支持信贷有效需求回升，推动降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本。

而在8月15日，人民银行就已经超预期出手，将代表短期政策利率的7天期逆回购利率和代表中期政策利率的1年期MLF利率双双下调10个基点。

现在是提前还房贷的好时机吗?

今年以来，很多人有了提前还贷的想法。

广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，未来，为了降低月供、提振楼市预期，预计5年期LPR还会下降，房贷利率也会下降。“个人建议，如果手上有多余的钱，且找不到更好的收益，未来没有大笔支出，收入也比较稳定，提前还贷也不影响生活质量。那么，还掉房贷，未尝不可。”

李宇嘉特别提醒，还掉房贷有很多前提条件，特别是那些有娃、又有老人、工作压力大的人，手上有一笔储蓄，会安心很多。百万元级别的房贷压身，但它是放在20-30年里的，不要把自己绷得那么紧。

部分提前还款有两种。其一是部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短，这种方式可以节省较多的利息;其二是部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。这两种情况相比，第一种情况更加省钱。

有几种情况提前还款并不划算：

第一种情况，采用等额本息还款方式，还款时间已经到中期后。此时，已还的月供中，包含的利息居多，剩下的贷款总额本金较多，即使提前还贷，节省的利息并不多，所以并不划算;

第二种情况，采用等额本金还款方式，由于月供递减，前期的还款额度大，当还款时间已过1/3时，意味着利息还掉过半，后面剩下的本金较少，利息也少，提前还款意义不大;

第三种情况，购买住房不久，在签订贷款合同时，很多银行都规定了提前还贷的期限，如果在规定期限前(一般是1-2年)还款，需要按照合同约定向银行缴纳违约金。

记者走访发现，目前银行对于房贷提前还款的客户，一般采取预约机制。如果决定提前还款，需要提前一周至一个月提出申请，并约定还款日期。具体还款携带的资料还需要按照银行的要求准备，在指定时间抵达银行即可。